Afin d'éviter un endettement excessif du public et une crise financière sur le marché immobilier, l'Autorité monétaire de Hong Kong (HKMA) exige des banques qu'elles effectuent des tests de résistance pour les demandeurs de prêts hypothécaires. En quoi consiste exactement un test de résistance ? Quel est son impact sur le poids des mensualités hypothécaires ? Cet article vous guidera pas à pas à travers ce processus.
Comment est calculé le test de résistance ?
Lorsque la banque approuve le prêt hypothécaire, le facteur le plus important à prendre en compte est le niveau de revenu du demandeur du prêt hypothécaire, car il dépend de la question de savoir si le prêt sera une créance irrécouvrable. Selon les directives de la HKMA, la mensualité hypothécaire et le ratio de revenu (DSR : Debt-Servicing Ratio) du demandeur de prêt hypothécaire doivent répondre aux deux exigences suivantes.
1. Le versement mensuel ne doit pas dépasser 50 % du revenu.
2. En supposant que le taux d'intérêt augmente de 3 %, le DSR ne peut pas dépasser 60 %.
En prenant comme exemple les primo-accédants, leur ratio DSR maximum doit être de 50 %. Autrement dit, supposons que le revenu mensuel du demandeur soit de 20,000 50 $ et que le remboursement mensuel de l'hypothèque représente jusqu'à 10,000 % du revenu, soit XNUMX XNUMX $.
Les primo-accédants devront alors passer le test de résistance. Si le montant du remboursement mensuel est de 10,000 2.48 $, le montant du prêt est approximativement égal à 2.5 millions de HKD, le taux d'intérêt annuel est de 30 % et la période de remboursement est de 5.5 ans. Dans le cadre du test de résistance, le taux d'intérêt annuel est supposé être de 14,383.92 % et le montant du remboursement mensuel augmentera pour atteindre environ XNUMX XNUMX $.
Pour comprendre votre ratio DSR maximum, vous devez d’abord vous poser plusieurs questions : « Le bien est-il utilisé à des fins d’auto-occupation ? « Les revenus proviennent-ils de Hong Kong ? » et « Existe-t-il des prêts ou des garanties pour d'autres propriétés hypothécaires ? » Dans le cadre où le DSR ne peut pas dépasser 60 %, le revenu mensuel requis devient un minimum de 23,973 20,000 $ au lieu des XNUMX XNUMX $ d'origine.
Il convient également de noter que lors du calcul du ratio DSR par la banque, si le demandeur de prêt hypothécaire a lui-même des prêts personnels de quelque nature que ce soit, ces derniers doivent être inclus dans le calcul.
Calculateur de prêt hypothécaire
Si vous pensez que les calculs ci-dessus sont un peu compliqués, vous souhaiterez peut-être utiliser le calculateur hypothécaire avec de nouvelles fonctions pour vous aider. Le calculateur hypothécaire dispose d'un « ordinateur hypothécaire » intégré qui met à jour quotidiennement les informations hypothécaires, y compris les taux d'intérêt HIBOR et P, les ratios de remise, etc.. Il vous aide à suivre les derniers taux hypothécaires et à répertorier votre maison. frais d'achat.
Par exemple, si vous saisissez un prix immobilier de 6 millions de HKD, une hypothèque de 60 %, un prêt de 3.6 millions de HKD, un taux d'intérêt annuel de 2.5 % et une durée de prêt de 30 ans, la contribution mensuelle sera d'environ 14,224 34067 $. et le revenu mensuel requis selon le test de résistance est d'environ XNUMX XNUMX $.
Que se passe-t-il si vous ne parvenez pas à passer le test de résistance ?
Dans le cadre du dernier programme d'assurance-prêt , si l'emprunteur échoue au test de résistance, il peut tout de même solliciter un prêt à hauteur de 80 % ou 90 %, moyennant le paiement de primes supplémentaires de 10 %, selon les directives internes de chaque banque. En cas d'échec persistant, il peut demander à des proches de se porter garants afin d'accroître sa capacité de remboursement. Il est également conseillé à l'emprunteur de revoir à la baisse son budget avant l'achat du bien, afin de mieux évaluer sa capacité d'emprunt.
Enfin, veuillez mentionner qu'en plus de préparer la première phase de l'achat, vous devez également réserver d'autres dépenses telles que le droit de timbre, les honoraires du contrat pour les avocats, les actes de maison ou d'hypothèque, les commissions d'agent, etc. Pensez à le calculer avant de monter dans le bus !
